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綁上蘋果三星的銀聯 能贏下移動支付這場戰爭嗎?

發布時間:2015-12-20 23:54:34    來源:果折扣    點擊:931

根據公告,以Apple Pay為代表的相關產品和技術將在遵循中國國家和金融行業移動支付標準的基礎上,在按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證后,正式向中國地區的銀聯卡持卡人開放服務,預計最快在2016年初。



文 | 翰陽 漠影
智東西(公眾號:zhidxcom)

對于科技圈和金融界來說,今日一件共同的大事兒就要算中國銀聯與蘋果和三星兩家手機巨頭在移動支付領域達成的合作了。

根據公告,以Apple Pay為代表的相關產品和技術將在遵循中國國家和金融行業移動支付標準的基礎上,在按照中國監管部門要求完成相關檢測和認證后,正式向中國地區的銀聯卡持卡人開放服務,預計最快在2016年初對于你我來說,似乎又多了一種便捷的支付方式。

新一輪軍備競賽

從目前來看,用于移動支付的硬件設備主要包括智能手機、智能手表和具備支付功能的智能手環3種類型,技術則以NFC近場支付和二維碼、條形碼掃描兩種方式為主——前者的代表方是中國銀聯,后者則是阿里巴巴和騰訊。

具體來說,中國銀聯主導的“閃付”功能基于智能手機上內置的NFC近場支付芯片,通過“揮卡”的形式實現“小額免密免簽”(單筆消費額低于300元)的快速支付,以替代此前相對繁復的刷卡、輸密碼、簽單的支付流程。

以此次正式入華的Apple Pay為例,其支持蘋果所有支持NFC的硬件設備,包括iPhone 6s/6s Plus、iPhone 6/6 Plus和Apple Watch,而iPad Air 2、iPad mini 3/4及iPad Pro等則可通過APP進行操作。


根據官方說法,合作之后,銀聯云閃付與Apple Pay結合,將通過Token(支付標記)安全技術,保障用戶的支付信息。 而在實際應用中,支付可通過手指的觸摸在一瞬間完成。在支持NFC的iPhone上,用戶可將設備直接靠近支持銀聯云閃付的POS終端,同時將手指放在Touch ID上,即可完成支付。而如果使用Apple Watch,則需連按兩下側邊按鈕,然后將表盤貼近非接觸式讀卡器,便可直接在手腕上完成購買。

相較而言,阿里巴巴和騰訊由于缺乏在線下網點支付終端的布局和掌控,故均是基于各自支付寶和微信的APP,采用二維碼或條形碼掃描的方式進行支付。不過,這并不意味著二者不會涉足支付硬件。

在10月舉行的阿里巴巴云棲大會上,YunOS的合作伙伴沃邦科技便推出了一款基于YunOS for Wear的智能手表新品PAY WATCH。根據資料顯示,其主打的功能是所謂的“線下支付”。具體的操作方式是,用戶支付的時候雙擊手表側面按鈕,無需網絡,調取支付碼,支持支付寶的商家用掃描槍掃描支付碼,即可完成付款。


除此之外,另兩種移動支付方式同樣具備想象的空間。首先,是以刷刷手環為代表的儲值類硬件終端。類似于你我手中的公交卡。其次,是以拉卡拉為代表的手機刷卡機和對應的POS終端機。據公開資料顯示,截止今年年初,拉卡拉已在300多個城市擁有超過50萬臺終端網點,覆蓋了全國300萬個連鎖便利店、商超、社區商戶,這是一個不小的線下商戶資源。

銀聯的反擊戰

實際上,不管是基于NFC的智能手機、智能手表,還是基于掃碼支付的APP,甚至是儲值類智能手環和手機刷卡器,其構建的都是移動支付的硬件基礎。在這背后,是以中國銀聯為代表的傳統金融機構與以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網巨頭對消費者支付通道及其背后數據的爭奪。

對于當前的移動支付市場來說,攻守之勢是明顯的。但與很多互聯網對傳統格局產生沖擊的領域不同,市場對此更多的關注點放在了守城的中國銀聯身上“坦率地說,線上市場我們已經掉隊,線下市場我們也無險可守,經營模式面臨著顛覆性改變的風險。”這是中國銀聯總裁時文朝在今年年初的內部信念賀詞中的警告。顯然,這不是在示弱或激勵,而只是在陳述一個事實。


根據公開數據顯示,今年前三個季度,中國第三方移動支付市場的交易規模分別為2.8萬億、3.5萬億、4.4萬億元,繼續保持著高速增長。而在第三季度,在國內線上支付平臺中,支付寶和財付通分別占據了61.9%和14.5%的市場,銀聯在線僅拿到的份額已不到10%。同時,根據在加入WTO時的承諾,中國將全面放開境內企業法人和境外機構進入國內銀行卡清算業務市場。這意味著,中國銀聯在此前壟斷的銀行卡結算領域也將直接面對VISA、萬事達和JBL等國際卡組織的競爭。

在嚴峻的大背景下,不論是此前推出的云閃付,還是今日聯手蘋果和三星上線的Apple Pay和Samsung Pay,這家在市場參與者和監管者角色之間均有一席之地、似乎已經習慣于躺著賺錢的公司或機構都不得不以積極謀變來應對市場的變革。

為此,智東西(公眾號:zhidxcom)也采訪了資深財經媒體人湯潯芳。在她來,盡管借助iPhone較高的普及率,中國銀聯已經可以借此做到在體驗上及終端上反擊支付寶。但移動支付的應用場景更多的在于對打車、團購、外賣等APP的嵌入,在當前阿里巴巴和騰訊(及百度)分割這一市場的情況下,銀聯很難切入這一入口。

而作為從業者的刷刷手環創始人陳康弘則認為,問題的關鍵還在于中國銀聯對商家手續費率的優惠。事實上,如果其不愿意調整當前7:2:1(發卡行、收單行、銀聯)的分成協議,商戶仍然可能不愿意在實際應用中“幫助”云閃付的推廣。而如果支付寶和微信所給出的費率很低,商戶則會引導消費者使用掃碼進行支付。


但這仍然是個好的開始

“挺好的事,這一合作對市場本身進一步的教化,有示范效應。”這是已經綁定了阿里巴巴的沃邦科技創始人王寧對智東西(公眾號:zhidxcom)的表態,“但是,銀聯的發展應該還是會慢一些,沒有互聯網巨頭在營銷上會玩。”

的確,在當前尚處普及階段的移動支付而言,來自各方的進展對整個行業都有著促進和推廣的作用。智能手機,作為移動支付最核心的終端設備,在國內的覆蓋范圍方面也獲得了巨大的飛躍。而當我們回到格局本身時就會發現,隨著蘋果和三星完成“站隊”,國內移動支付市場實質上已經迎來了一個全新的階段:硬件的格局已基本定型,對用戶實際應用場景的爭奪成為了最關鍵的競爭項。

對于中國銀聯來說,手握Apple Pay和Samsung Pay兩張王牌,真的就意味著奪回了移動支付的主動權了嗎?

P.S. 三家拼破頭爭奪的移動市場前景到底有多大?在公眾號“智東西”回復“移動支付”看看德勤怎么說。

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